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突破科技,以“馬上”之勢點亮下一個時代

  馬上消費金融股份有限公司首席執行官 趙國慶

  我們可能進入了一個消費高速增長的時代。

  國家統計局數據顯示,2018年,社會消費品零售總額達38.1萬億元,比上年增長了9%,繼續保持平穩較快增長;消費對經濟增長的貢獻率達76.2%,比上年提高18.6%,連續5年成為經濟增長第一驅動力。

  中國消費在量上經歷爆發式增長之后,如今又迎來新一輪升級紅利。消費升級的本質意味著消費的種類從基礎型消費向更高階層的消費轉變,在購買力允許的情況下,人們的需求層級將自發向上移動,甚至消費者愿意為一些邊際改善支付更高溢價。這正是十九大所提出的“我國社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。

  消費需求的日益增長,給消費金融提供了發展契機。或者在某種程度上講,消費升級也在倒逼一系列金融技術創新。消費金融的服務人群比較特殊,他們往往單筆消費金額非常小,但涉及的人群數量巨大,而且信息較為豐富,引領了包括基于大數據信用分析在內的一系列金融技術創新。

  新形勢下的消費金融進入了比拼科技的時代。我們可以設想一下,以金融科技為支撐,進一步延伸場景金融服務觸角,是否可以進一步擴大普惠金融的覆蓋面,提升普惠金融服務的效率?

  答案是肯定的。真正的消費金融一定是很好的普惠金融:從服務實體經濟角度來講,它確保了資金不空轉,并且做到有效去產能、去庫存;從普惠客群來說,將金融產品更好地嵌入鄉村振興當中,盡可能讓利于消費者,就是一種金融普惠。

  的確,從金融發展史來看,每一個“這一刻”都在創造“下一刻”。每一步的科技突破,或許都會引領又一個時代的潮流,這一點,我們可以從馬上消費金融這三年的科技力革新來一窺整個消費金融的驚艷嬗變。

  每一步成長兌現金融初心

  英國音樂學家曼紐因曾說:“如果一定要我用一句話為20世紀作總結,我會說,它為人類興起了所能想象的最大希望,但同時也摧毀了所有的幻想與理想。”

  這個時代同樣如此。消費金融經歷了從“促進”到“異軍突起”再到“規范”的過程,這其中不乏某些投機幻想泡沫的擠壓與破碎。

  事實上,消費金融“小額、分散、普惠”的特性本身就是最好的風控。由于借款主體體量小,且分散在不同領域,相互之間彼此獨立,自然形成了風險對沖,也在無形中降低了消費金融的整體風險。但問題是,“摸著石頭過河”的消費金融在發展過程中一些市場亂象也相伴而生,從而愈發偏離了和傳統金融互補發展、錯位競爭的初衷。如何平衡好監管與發展的關系,通過監管營造良好的市場環境,促進消費金融生態圈良性發展,是一個值得探討的話題。

  對此,我覺得消費金融就要明確小額、快捷、便民小微服務的宗旨,其誕生不是為了替代傳統金融,而是為了彌補主流金融體系關照不到的地方。回想起2014年下半年,那時人們只關注P2P,沒有人關注牌照,監管套利比較盛行,我們沒有走這條道路,而是走了一條更加艱難的路——持牌創業。我們不是要在強監管的時代下才擁抱監管,而是從一開始就真心地擁抱監管。

  如今看來,這是一個明智的選擇。金融業是特許權經營,接受監管,在合法合規的框架下運行,經營主體要有相應的實力和能力,因此,金融牌照在某種程度上代表了監管的認可。

  從更寬廣的視角上看,有效的監管是消費金融有序、高效發展的驅動力。因為消費金融公司必須時刻思考自己的使命——不是顛覆傳統行業,而是在合作中改造、優化、重塑,達到節約成本、提高效率、改善體驗的目的,最終實現共贏。

  也正因為如此,馬上消費金融在成立之初就定位為“中國首家以自主研發科技驅動的金融科技創業公司”,制定了依靠核心科技競爭力的發展戰略,借助新技術的力量,將科技與金融進行深度融合連接,從而達到顛覆性的業務創新。

  每一次研發都是投資未來

  現在看來,我們慶幸自己當初堅定地選擇了自主研發的道路,我們發現每一次研發都是投資未來。

  事實證明,金融科技發展是驅動消費升級的“硬件”,具有自主知識產權的核心科技將為行業乃至中國的可持續健康發展提供新動能。下面的數字應該可以說明馬上消費金融的科技力:作為一家創立之初僅有3億元股本金的創業公司,馬上消費金融組建了一支來自于金融、互聯網、科創領域,包括900多人的研發團隊和300人的大數據團隊在內的龐大科研隊伍,在過去4年申請了173項專利。

  除了利用科技提升自身金融業務的競爭力之外,馬上消費金融逐步開始運用這些領先的科技為社會提供服務,形成新的利潤來源。2018年末,馬上消費金融累計注冊用戶突破6000萬,累計交易額1600億元,管理貸款余額390億元,合作商戶近19萬家,全年納稅11億元。

  而這一切的雛形緣起于僅有幾人的小團隊。從0到1,我們走得異常艱辛,但斗志昂揚。我們當初3個人的小團隊要在1個月內完成OCR技術的研發,技術同事的第一反應是覺得接到了“不可能完成的任務”,但是憑借血氣方剛的男子漢挑戰精神和使命必達的職業操守,他們真的做出來了。

  從當時情況來看,OCR作為一種圖片轉換為文字的技術,可以識別借貸人身份證照片的圖片信息,包括姓名、身份證號碼和戶籍地址,而這些信息對于線上審批很重要。馬上消費金融數據挖掘總監趙立軍說:“大家對這件事情非常感興趣,而且我們也好奇,百度既然能實現這個技術,我們能不能做到?”當時在上線前一天風控測試時,我們還無法識別拍攝并不標準的照片,團隊從下午4點鉆研到凌晨2點,在上線當天成功攻克了這一技術難題。

  回眸每一步自主技術研發的革新,就是這種敢想、敢做、敢拼的創業精神深埋于我們團隊每個人的血液之中,這種強大的團隊凝聚力讓我們堅信:我們所做的事情必將達成。

  4年來,馬上消費金融已經用扎實的技術沉淀積累了一套較完善的智能信貸系統,通過接入公安、人行征信等十項數據形成的反欺詐與授信模型,依托大數據平臺獲取豐富的用戶和項目標本;公司的人工智能研究院開發了具有國內頂尖水平的活體人臉識別技術。這套自帶場景、自帶用戶、自帶數據,并可以實時迭代的系統被專門應用于風控、審批等環節,以其獨有的針對性提高了運營的效率與安全。

  此外,作為不斷成長的創新創業企業,馬上消費金融在孵化的道路上還有更多潛能。馬上消費金融將與騰訊展開戰略合作,在金融生態的建設上進行合作與創新,基于雙方現有的產品與技術開創出更多金融科技場景的應用;與重慶兩江新區管委會合作開發的智慧城市建設項目也初見規模,剛剛落成的12幢大樓孕育著新的希望。

  每一個場景都是信任共建

  目前,馬上消費金融已擁有快速與線上和線下消費場景融合和適配的能力,基于消費場景的拓展,構建起渠道接入、開放平臺、智能服務、數據存儲等一系列場景風控護城河。

  場景是科技金融企業金融服務的中心環節。科技金融企業可以持續開拓一些大的消費場景,依靠科技和互聯網手段實現一些新的模式,同時在場景實踐上正好反哺回來不斷增強自身的科技和互聯網運化的能力。

  用直白的語言來解釋,場景金融就是將客戶的借款事實放在一個特定的交易背景當中,由此,金融機構或平臺能夠比較容易地掌握客戶借款的資金用途與需求額度,有些場景本身也是對借款客戶資質的背書。

  在消費金融的戰場上,獲客場景和大數據風控已經成為重中之重,如何構建自己在這兩方面的壁壘而不是單純依靠資金優勢,這或許是業界最該思考的問題。

  傳統風控系統存在不同金融產品走單一固定審批路徑、無法配合審批策略快速調整、無法滿足大數據應用快速迭代等問題。良好的風控策略就是要針對不同場景,構建差異化的風控策略和流程,與場景無縫銜接,不斷提升風控決策的能力。

  良好的風控策略是馬上消費金融走向科技平臺的基礎保障。消費金融要源于場景、高于場景、服務場景。把脈金融行業的發展內因,投資者和消費者的雙向需要是行業發展的力量之源。從需求方的角度來看,現代金融體系仍過于紛繁復雜,而缺乏金融素養、缺少金融常識又是在消費金融服務對象中普遍存在的現象。如果可以借助場景化教育,提供簡單化的、透明的、風險可見的金融產品,讓投資者更容易識別風險,有效避免產品錯配,讓消費者都能找到合適的產品,也是對消費者權益的保護。

  這是超乎貸款數字之上的一種更堅固、更持久的雙向依存紐帶。我們在場景應用中給予了客戶充分的信任,深刻洞察并挖掘每一位客戶被忽略的信用額度;與此同時,由于場景金融本身自帶的風控能力和場景化教育,也使得客戶在享受優質便捷服務的過程中逐漸對馬上消費金融產生強烈的信任感。

  每一次消費都能贏得未來

  信用和信任之門為中國開啟,只要讓中國人享有金融服務的便利,那些創造價值的夢想就會以前所未有的姿態綻放,如此新奇,也如此有力。

  我們發現,在消費金融的整個業務環節中呈現出服務形態多元化、產品多場景化等特點,向消費者提供以科技賦能的消費金融服務,為此市場和政策兩方面都在推動其飛速發展。從市場層面看,消費正成為拉動中國經濟增長的第一驅動力,電商、移動互聯網的蓬勃發展都為消費金融業務打開了廣闊的市場空間;從政策層面看,消費金融也具有刺激消費、普惠金融等性質,契合了政策鼓勵的方向。

  縱觀時代發展的趨勢,我們要清楚地意識到,促進科技與金融的深層次融合,是為了充分發揮金融的普惠性,無論科技手段如何進步,不曾改變的是金融的本源。消費金融在讓用戶享受便利的同時也促進了實體經濟的轉型和繁榮。

  被喻為“三駕馬車”之一的消費,既可提高人民的生活水平,也可促進經濟的轉型升級。當人民的需求升級時,消費金融的征途便是星辰與大海。從某種程度上說,消費金融因其網絡覆蓋面廣、審核速度快、融資門檻低的先天優勢,大幅提高了金融服務的覆蓋范圍,充分利用社會閑散資金,促進資源的優化配置,解決中小企業獲取周轉資金的難題,成為落實普惠金融精神的最好載體。

  從“雪中送炭”到“授人以漁”,金融正以這種形式擴大普惠覆蓋面,提高滲透率,并且不斷通過科技賦能滿足消費者多元性與差異性的需求,積極支持欠發達地區和低收入群體等獲得必要、及時的基本金融產品和服務。從這個意義上講,普惠金融與純粹的公益救助相比是更好的選擇。而且,借貸的形式能夠充分調動起市場主體的自發建設能力。當然,還有最重要的一點,那就是保障了貧困人群的尊嚴。

  什么是好的金融?這和是否尊重人的權利、能否促進人的發展有關。就如恩格斯所說:“我們談的是為所有的人創造生活條件,以便每個人都能自由地發展他的人的本性。”讓金融融入我們的生活,真正做到為人民服務才是好的金融。馬上消費金融也會不斷通過科技賦能,降低綜合成本,盡可能地讓利消費者,并且更多地實踐企業社會責任,把金融產品與鄉村振興相結合,推廣更多綠色金融。

  基于此,馬上消費金融的戰略藍圖已現:以消費金融引導消費升級,實現普惠金融的目標,充分發揮消費對經濟增長的拉動作用。這也正是馬上消費金融對未來大局的悄然落子,將普惠金融上升到公司長久戰略發展高度,立足機會平等要求和商業可持續原則,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

  金融的存在最終是為了實現社會目標。正如羅伯特•希勒在《金融與好的社會》中指出,金融并非“為了賺錢而賺錢”,金融應該也將是“推動平等社會宏偉目標的最終實現”的最佳動力,“在這個過程中最重要的是對金融體系進行擴大化、民主化和人性化的改造,直到未來某一天,我們能夠看到各類金融機構在普通民眾的生活中更常見,它們產生的影響也更積極”。

 
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