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金融科技助推之下的數字普惠金融

  四川新網銀行消費金融部總經理 李秀梅

  信息技術日新月異,潮流更新浩浩蕩蕩,技術流一波接一波,顛覆著各行各業,深刻影響著舊有觀念和傳統生產生活方式,金融生態和金融格局隨之改變,新網銀行也在這個大時代應運而生。

  帶著互聯網基因,通過大數據、云計算、人工智能等技術的加持,新網銀行從初創之日起就走上了一條數字化探索之路。和傳統銀行相比,新網銀行著眼于服務小微群體、支持實體經濟、踐行普惠金融,將數字技術一以貫之,憑借金融科技能力、穩健的大數據風控技術和高效的互聯網開放平臺運營模式,致力于打造一家數字科技普惠銀行。

  截至2019年5月底,新網銀行服務全國超過2300萬用戶,累計放款金額超過2400億元,人均借款金額3300元,筆均借款周期72天。在2300萬用戶中,超過七成分布在三四線及以下城市,新網銀行通過金融科技手段,有效拓展普惠金融服務半徑,為邊遠地區客戶改善生活條件、提升生活品質提供“觸手可及”的普惠金融服務。

  “技術立行”,為普惠金融奠定堅實的數字化基礎

  新網銀行是全國首家全網獲客的全實時、全在線、全數據風控的銀行,一直以來堅持實施“技術立行”戰略,全行程序員、大數據風控人員占比超過70%。成立之初,新網銀行投入上億元開發上線的科技信息系統涵蓋互聯網架構的核心業務系統、消費信貸系統等30多個業務和管理系統,可支持業務的大流量、高并發需求,穩定支撐在線數字化運營及智能風控體系。

  普惠金融業務具有碎片化、分散化的特性,對應的底層技術架構需要適應高并發訴求,同時應具備高彈性以及高可用的性能,分布式技術架構是目前業內比較普遍的做法,模塊化彈性伸縮、自動恢復,分布式的數據分片,能實現故障的自動隔離。為此,新網銀行搭建了“開放、智能、敏捷”的技術架構,全面應用分布式技術,建成了完善的分布式中間件平臺,可以根據業務交易量快速擴展處理能力,做到按需伸縮,擴容成本低。

  同時,新網銀行基于開源技術建成了業內領先的敏捷研發模式,實現了系統高頻迭代完善,僅2018年就完成70多個子系統建設、700余次迭代優化、2400余次變更,重要信息系統整體可用率保持在99.99%以上。目前,新網銀行技術專利申請團隊提交了80余項專利,如設備指紋算法、星網關聯技術、自動生成SDK技術等,多項專利技術已經運用于在線消費信貸業務實踐,并取得了良好的效果。

  智能風控,利用大數據提升風控精準度

  金融的核心是風控。新網銀行以全網大數據作為基礎,自建統一數據采集平臺,采用合規合法數據源,對不同來源的數據進行分治,開展全域數據采集,實現數據的有效整合、分析和治理,提升數據處理與理解能力,并通過高維度大數據來降低人為偏差和風控成本。

  在用戶授權之下,新網銀行構建了用戶的全信貸生命周期風險模型,包括貸前申請欺詐模型、申請評分模型、企業評級模型、風險定價模型和貸后欺詐模型、風險預警模型、催收評分模型等,在對用戶進行授信審批的過程中充分運用了設備指紋、生物探針、星網關聯、知識圖譜、用戶畫像、自然語言處理、數據可視化、深度學習、機器學習等技術手段,有效支持了智能風控模型體系的實現。

  比如,在申請欺詐模型里,主要應對的欺詐風險包括機器攻擊、身份偽冒、團伙欺詐、中介助貸、虛假資料、電信詐騙、本人惡意欺詐等七大類型,新網銀行會通過貸后案件調查定性來標記各類欺詐的壞樣本,然后運用隨機森林、決策樹、邏輯回歸等手段,通過交叉驗證的方法,選擇最優的反欺詐模型。截至目前,新網銀行有效阻斷黑產攻擊、冒用申請等超過400萬次風險欺詐攻擊,為業務開展筑起堅實的防火墻。

  在申請評分模型里,新網銀行依靠自建的信用決策模型系統確定了“千人千面”的貸款額度及貸款利率,該系統包含超過100個子模型、3000多個客戶畫像維度,通過游戲沉迷指數、惡意透支指數、網購傾向指數、社交活躍性指數等模型對客戶進行精準畫像,借助人工智能等技術高效計算并輸出決策結果。該系統通過在線對比多組授信策略,快速調整、迭代、優化授信策略,在保障資金安全的情況下,持續精準匹配客戶需求。

  “秒批秒貸”,在線化申請助推普惠金融快速落地

  在大數據智能風控體系的支撐之下,新網銀行目前以零售信貸業務作為核心主業,由于無線下網點,無業務經理,個人自營零售信貸業務均通過手機辦理,客戶無需前往銀行柜臺提交紙質材料、無需為貸款“跑斷腿”,憑借一部手機、一張身份證,即可7×24小時隨時隨地獲取信貸服務。在線化的業務辦理流程有效提升了信貸申請的便捷性、可獲得性,彌補了偏遠貧困地區銀行網點覆蓋嚴重不足的缺失。

  目前,新網銀行99.6%的線上貸款申請均由機器進行審批,只有0.4%的大額信貸和可疑交易需要人工干預。因此,信貸審批效率實現質的提升,單筆信貸審批時間最快7秒,平均僅需21秒,日批核貸款峰值超過33萬單,有效減少了客戶貸款申請和銀行審核時間,實現了“秒批秒貸、實時放款”。

  由于高昂的作業成本、運營成本等因素,傳統金融機構很難向小微客戶提供碎片化、小額化、便捷化、靈活化的信貸產品。而新網銀行定位“普惠補位”,產品起貸金額最低500元、還款期限最低1天、貸款額度及利率“千人千面”、提前還款無需手續費,高效滿足了小微客群的小額、短期資金需求。與此同時,新網銀行不依靠抵質押物、擔保等方式,而是借助移動互聯、大數據挖掘等技術,綜合分析客戶的信用數據、行為數據、社交關系數據、交易數據等,智能匹配授信額度及利率,有效服務主流金融機構服務不到、服務不好的“長尾客群”,提升其金融獲得感。目前,新網銀行服務的2300萬用戶中,大專及以下學歷客戶占比超過80%,從事批發和零售業、制造業、居民服務和其他服務業的客戶占比最高。

  開放連接,與合作伙伴一起共享金融科技紅利

  從運營模式來看,新網銀行沒有自有流量,發展思路是依托核心的金融科技與大數據風控能力,運用“開放銀行”模式,打開API接口,連接各類場景機構、金融同業機構,做一個萬能連接器與適配器,提升整個行業的信息流、資金流的匹配效率。目前,新網銀行已經對合作方開放了300多個API,合作伙伴超過70個,功能主要涉及消費信貸、支付結算等,未來還將隨著業務發展進一步拓展更多功能模塊。

  在接入方式上,針對不同用戶群體和場景,新網銀行開放平臺提供了各種便捷的連接方式,包括簡單快捷的嵌入式H5頁面,功能齊備的SDK、API接入以及零開發門檻的SaaS平臺接入等,既能滿足需求獨特的第三方開發者靈活的開發需求,也能讓第三方開發者簡單便捷地直連接入;在SDK的自動化開放及對接流程上,新網SDK支持標準模式的自動化生成,并擁有國家知識產權專利,三行代碼即可實現輕松對接,極大地提高了SDK的生成效率,對接流程高效簡便。

  與此同時,新網銀行也開放連接金融監管機構,使得監管者和行業自律組織心中有“數”,為系統性地降低相關風險,打造高效、精準的監管環境和健康、穩妥的金融行業運行環境作出應有的貢獻。

  隨著5G、IoT、物聯網、區塊鏈等技術的快速發展,人類社會的主要活動都將線上化,線上線下的界限更加模糊,互聯網入口將被大大拓寬。與此同時,數據生產、傳輸和計算的效率將呈指數級提升。金融有可能借助智能設備實現“萬能互聯”。業務流程與風控流程都可以做到無感化,從而與場景無縫銜接,更加智能化、生態化。新網銀行將進一步探索金融科技手段,以開放連接的心態,與更多的機構合作,共同助推數字普惠金融深入落地。

 
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