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中國銀行卡產業:堅定方向 永葆初心 改革新征程再出發

  中國銀行業協會黨委書記、專職副會長 潘光偉

  1978年召開的黨的十一屆三中全會開啟了我國波瀾壯闊的改革開放偉大歷程,中國從此走上了以經濟發展為中心的道路。對外貿易的日漸活躍,境外客商的大量涌入,不僅帶來了先進的技術和新的生活理念,也為中華大地帶來了銀行卡這一新鮮的支付工具。1985年,中國銀行珠海分行在珠海發行了國內第一張銀行卡——中銀卡,拉開了中國銀行卡產業的序幕。此后,相配套的發卡與受理系統、全國聯網通用的信息交換網絡和跨行交易清算系統相繼面世,各式各樣、精彩紛呈的銀行卡逐步走進了中國老百姓的日常生活,改變了居民消費習慣,也深刻影響著我國的經濟社會生活。

  一、與時俱進,銀行卡產業從無到有,從小到大,從弱到強

  依托于改革開放的大潮,在1978年至今的四十年時間里,從1985年發行第一張中銀卡,到1993年金卡工程的啟動,2002年中國銀聯的成立,再到現如今的移動互聯網時代,我國銀行卡產業積極學習和借鑒國際銀行卡產業發展的經驗,從無到有,從小到大,從弱到強,走出了一條具有中國特色的超常規發展之路。時至今日,我國銀行卡累計發行量、消費規模等穩步上升,受理環境持續優化,多項指標在全球銀行卡市場份額中早已實現排名第一,產業整體呈穩健發展態勢。

  一是發卡量平穩增長。截至2018年第三季度末,全國銀行卡在用發卡數量73.85億張,同比增長13.30%。其中,借記卡在用發卡數量67.26億張,同比增長12.74%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張,同比增長19.38%。全國人均持有銀行卡5.31張,其中,人均持有信用卡0.47張。

  二是受理環境持續改善。截至2018年第三季度末,銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶2650.27萬戶,聯網POS機具3231.25萬臺,ATM機具112.86萬臺,銀行卡受理規模持續擴大。

  三是銀行卡信貸規模持續擴大。截至2018年第三季度末,銀行卡授信總額為14.69 萬億元,同比增長23.34%,銀行卡卡均授信額度2.23萬元,授信使用率不斷提升,達到45.03%。

  四是銀行卡交易規模突飛猛進。2018年第三季度,全國共發生銀行卡交易554.19億筆,金額214.21萬億元,同比分別增長36.59%和15.23%,其中消費業務264.28億筆,金額24.05萬億元。銀行卡交易占社會消費零售總額比重達48.99%,較上年同期提升了0.18個百分點,人均消費金額1.73萬元,同比增長35.32%,卡均消費金額3256.06元,同比增長20.06%。

  五是銀行卡國際化業務發展迅速。截至目前,境外受理銀聯卡的國家和地區增至171個,境外受理商戶5200萬戶,ATM機具260萬臺,境外受理網絡持續拓寬。在不斷提升境內持卡人跨境消費服務水平的基礎上,我國銀行卡產業逐步加大境外發卡力度,提升服務境外持卡人能力,加速國際化進程。2018年,我國銀行卡產業深耕“一帶一路”沿線市場,截至2018年10月,銀聯卡境外發卡已突破1億張,成為當地居民最喜愛的支付工具之一。

  二、永葆初心,銀行卡產業踐行普惠金融理念,助力民營經濟發展,加快推進消費升級,加強消費者權益保護

  伴隨著改革開放成長起來的中國銀行卡,在做大做強自身產業的同時,時刻以滿足人民群眾日益增長的美好生活需要為己任。2018年,銀行卡產業不斷提升服務質量,踐行普惠金融理念,助力民營經濟發展,加快推進消費升級,加強消費者權益保護,切切實實為人民群眾提供優質產品與服務,在實現中國夢的道路上發揮著自己的光和熱。

  一是踐行普惠金融理念,以豐富的渠道和便捷的支付手段服務最廣大人民群眾,助力鄉村振興戰略。黨的十九大提出了鄉村振興戰略,2017年底召開的中央農村工作會議也強調要健全適合農業農村特點的農村金融體系,強化金融服務方式創新,提升金融服務鄉村振興的能力和水平。我國銀行卡產業借助金融科技手段,通過與互聯網平臺合作等方式搭建起多樣化的線上線下渠道,將銀行卡的觸角拓展到廣大人民群眾中間。特別是,近年來,各商業銀行發力移動便民支付,加大對二三線城市及農村地區銀行卡業務的推廣與扶持力度,踐行普惠金融理念,助力鄉村振興戰略,取得了可喜的成果。截至2018年第三季度末,我國已實現農村地區人均個人銀行結算賬戶4.57戶、持卡量3.24張,每萬人擁有特約商戶56.64戶、ATM機具4臺、POS機具74臺,助農取款服務點行政村覆蓋率已高達97.75%,村均擁有量1.6個,農村居民足不出村即可享受與城里人一樣便利的銀行卡服務。銀行卡的普及與應用已從早期的惠民便民工程,發展為現在助農富農的金融先導和農村經濟社會發展的重要推手。

  二是創新發行小微企業卡,以便捷的支付結算功能助力民營經濟發展,服務實體經濟。近年來,黨中央、國務院高度重視民營企業和小微企業的金融服務工作。習近平總書記多次就支持民營經濟發展作出重要指示,指出民營經濟的歷史貢獻不可磨滅,民營經濟的地位作用不容置疑,要為民營企業營造好的法治環境,進一步優化營商環境,毫不動搖地支持民營經濟發展。2018年8月,銀保監會發布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》,明確要強化小微企業、“三農”、民營企業等領域金融服務,為銀行業助力民營企業發展指明了方向。當前,我國經濟發展進入新舊動能轉換的關鍵階段,銀行卡產業積極響應黨中央、國務院及各部委深化小微企業金融服務的號召,堅定“支持民營、扎根小微”的決心,增強銀企雙贏的信心,強化“雪中送炭”的責任心,于近期向全社會推出了小微企業卡,填補了銀行卡產業服務小微企業的空白,為銀行卡支持服務小微企業的支付結算、融資經營和企業信息化建設等核心需求提供了重要抓手與通道。中國銀行業協會作為中國銀行業的自律組織,于近期向全體會員單位發出了支持民營經濟發展的倡議,號召積極改進對民營企業的融資服務,通過加大信貸投放、拓寬融資渠道、完善考核激勵機制、推進減費讓利、創新產品與服務模式等方式,全力支持民營企業發展,構建銀企命運共同體。

  三是加快推進消費升級,以豐富的產品和優質的服務助力發揮消費對經濟增長的拉動作用。隨著國內居民收入水平的不斷提高、中產階層的日漸崛起和提前消費觀念的成熟,以及消費環境的持續改善和消費場景的不斷豐富,我國經濟社會已進入大消費時代。在這一時代,消費者一方面追求衣食住行等物質生活更深層次的需求,更加追求品質;另一方面將更加追求精神和文化消費。顯然,這一時代特征與銀行卡支付和信貸融資的消費本源高度契合,正成為引導銀行卡產業發展的強大助推器。對此,我國銀行卡產業積極順應時代發展要求,主動適應多樣化多層次消費需求,不斷創新和改進銀行卡產品與服務,不僅在衣食住行等傳統領域,更在旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費領域持續拓展銀行卡應用場景,構建消費生態圈,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要,推進消費升級,助力發揮消費對經濟增長的拉動作用。

  四是積極響應號召,持續推動金融消費者教育和金融知識普及工作,加強消費者權益保護。當前,我國已進入社會主義特色新時代,人民群眾對消費質量和服務的不斷追求,是美好生活的重要內容,是深化供給側結構性改革的動力源泉,更是建設現代化經濟體系、實現高質量發展的必然要求。保護消費者合法權益、維護公平公正的市場秩序,是貫徹黨的十九大精神、踐行“以人民為中心”發展思想的重要體現。銀行卡作為最貼近人民群眾日常生活的金融消費載體,與之相關的消費者保護工作不可謂不重。中國銀行業協會于2018年7~9月組織全體會員單位開展了“中國銀行業普及金融知識萬里行”活動,其中,銀行卡專業委員會組織全體成員單位開展了“支付安全宣傳月”活動,各發卡行采用總分行聯動形式,深入社區、校園、部隊、農村等金融知識相對薄弱的人群區域,組織開展了形形色色、精彩有針對性的金融知識普及與宣傳教育活動,觸及客戶達數億人,取得了良好成效。

  三、嚴控風險,加強質量和人才隊伍建設,推動銀行卡產業在改革新征程再出發

  歷經三十多年的探索實踐和改革發展,我國的銀行卡產業已煥然一新,在國內外市場上已占有一席之地。當前,我國正處于消費升級和經濟結構優化時期,消費已成為中國經濟增長的主要拉動力,蘊含著巨大的新需求。這些都是銀行卡產業再出發、開新局、謀新篇的充足底氣。站在改革開放新征程的開端,產業各方要堅持服務、創新、規范、開放、合作的發展理念,嚴控風險,加強質量與人才隊伍建設,開拓新時代銀行卡產業發展新局面。

  一要堅持風險管理文化理念,以“數據+創新技術”手段構建智能化風控體系,嚴控生產經營風險。黨的十九大以來,防控金融風險、保障金融安全已成為整個金融業不容忽視的重要責任。當前,銀行卡業務線上化趨勢不斷加深,加之頻頻“爆雷”的P2P等互聯網金融企業風險釋放與日益錯綜復雜的國內外經濟形勢,銀行卡領域的風險日趨復雜和隱蔽,這些都對銀行卡產業的風險管理能力提出了更高的要求。對此,產業各方要積極引入新思維、新理念,以豐富的內外部數據為基礎,運用大數據、云計算、人工智能等技術,勾畫客戶精準畫像,綜合傳統及前沿的風險防范手段,構建銀行卡智能化風控體系,將風險管理融入銀行卡業務全流程,不斷優化和提升風險識別、計量、監測與控制的精細化和智能化水平,全方位防控銀行卡信用風險、欺詐風險與操作風險,形成業務發展與風險管理協同并進的良好局面,有力助推銀行卡產業穩定健康發展。

  二要堅持創新驅動,向高質量發展加速轉型升級。當前,我國經濟正轉向高質量發展階段,城鄉居民消費結構快速升級,服務型消費需求正加速增長,特別是依托互聯網、大數據等技術,“新消費”“新零售”快速興起,個性化消費、定制化消費、特色化消費等逐步成為消費的主流,產業各方要抓好消費機遇,堅持創新驅動,努力把握好發展方向,順勢而為,尋求新的業務亮點。一方面要深入挖掘、順應市場需求,提供創新性、特色化“增量”產品與服務,主動滿足新時代人民對于金融服務和產品的新需求,以精致的產品、精準的獲客、精細的服務,讓銀行卡真正融入金融消費者的生產生活,拓展出穩定、忠誠、廣泛、優質的客戶群,引領社會資金的優化配置;另一方面也要適度做好“減量”文章,對于過去因“跑馬圈地”粗放拓展市場而沉淀下來的大量“睡眠卡”,或加強清理或加以喚醒,減少資源占用,輕裝上陣,為新時代下的銀行卡業務發展提供有力支撐。

  三要堅持人才引領發展戰略,加強人才隊伍建設,提升行業隊伍整體素質。習近平總書記在2018年7月3日召開的全國組織工作會議上強調“千秋基業,人才為本。要加快實施人才強國戰略,確立人才引領發展的戰略地位,努力建設一支矢志愛國奉獻、勇于創新創造的優秀人才隊伍”。行業發展,人才是關鍵。當前,各金融機構已充分認識到人才戰略的重要性,采取外部招聘和內部培訓等多種方式,提高和改善了員工隊伍質量,有效支持了現階段業務的發展。隨著金融改革的進一步深化和行業競爭的日益加劇,產業各方要積極落實人才興、事業興的戰略,堅持德才兼備、以德為本、重視基層、崇尚實干、鼓勵擔當、激發創新的育才用人導向,遵循人才成才規律和員工特點,搭建展現平臺,拓寬人才成長通道,引導員工“樹正氣、接地氣、有朝氣”,加快培訓和儲備革命化、專業化、知識化的高素質復合型人才隊伍。

  時光如水靜無聲,四十年間一彈指,新時代的改革開放號角已經吹響。百舸爭流,奮楫者先,站在新時代新征程的入口,唯有不斷增強“四個意識”,堅定“四個自信”,永葆初心,勇于擔當,凝心聚力,開拓奮進,方能譜寫出中華民族偉大復興中國夢的銀行卡產業新篇章!

 
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